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調(diào)研報告 | 探擔(dān)保追償風(fēng)險,析壽險執(zhí)行高地

來源:擔(dān)保公司作者:裴豫 日期:2022.12.31 閱讀:4925

摘要】人身保險產(chǎn)品雖然具有一定的人身保障功能,但其根本目的和作用是經(jīng)濟補償,實質(zhì)上屬于具有一定儲蓄性和有價性的投保人、被保險人或受益人的財產(chǎn)性權(quán)益。人民法院除對被執(zhí)行人及其扶養(yǎng)家屬的生活必需品等豁免財產(chǎn)外,有權(quán)強制執(zhí)行該財產(chǎn)利益。在執(zhí)行人身產(chǎn)品保險時,法院應(yīng)充分考慮保單合同中的關(guān)系人,在投保人為被執(zhí)行人時,應(yīng)允許被保險人或受益人支付對價取得投保人身份。通過本文,淺析融資擔(dān)保代償后,各地同行在實際追償清收中應(yīng)善用相關(guān)法律和司法解釋,促使相關(guān)部門形成更完善的執(zhí)行聯(lián)動機制、更完善的人民法院網(wǎng)絡(luò)執(zhí)行查控體系、更廣泛的查控系統(tǒng),進一步實現(xiàn)所有財產(chǎn)形式查控扣一體化,從而實現(xiàn)應(yīng)收賬款的清償權(quán)。

【關(guān)鍵詞】追償;被執(zhí)行人;人身產(chǎn)品保單;強制執(zhí)行

引言:近年來,我省深入貫徹落實習(xí)近平總書記重要講話、重要指示精神和中央重要會議精神,創(chuàng)新“銀擔(dān)合作”,推出了一系列政府融資擔(dān)保優(yōu)惠政策,有效緩解了小微企業(yè)融資難問題,但融資擔(dān)保公司因小微企業(yè)實力不足、貸款瑕疵等因素,經(jīng)營風(fēng)險凸顯。如何有效降低融資擔(dān)保公司的代償風(fēng)險,順利清收,從而進一步支支農(nóng),促進普惠金融,引領(lǐng)咸陽融資擔(dān)保產(chǎn)業(yè)的良性發(fā)展,始終是值得業(yè)界人士深思的問題。

結(jié)合融資擔(dān)保公司的發(fā)展現(xiàn)狀,筆者找準人身保險產(chǎn)品財產(chǎn)利益的小切口,從司法機關(guān)是否可強制執(zhí)行、可強制執(zhí)行的保費還是現(xiàn)金價值、年金和身故收益金是否可成為執(zhí)行標的等方面做化解債務(wù)風(fēng)險的研究,提出完善財產(chǎn)調(diào)查制度、構(gòu)建長效對話機制、夯實反擔(dān)保條件等深層次的思考,以期有效降低對融資擔(dān)保公司代償追償風(fēng)險。

一、融資擔(dān)保追償中保單執(zhí)行的現(xiàn)實必要性。

人身保險產(chǎn)品在實踐中強制執(zhí)行的必要性。近年來,經(jīng)常聽到保險營銷員說法院不能強制執(zhí)行保單特別是人身保險保單,在傳統(tǒng)型、分紅型、投資連接型、萬能型人身保險產(chǎn)品短期醫(yī)療保險、短期意外傷害保險除外等多個險種中,現(xiàn)金價值普遍存在,這使得其具有可供強制執(zhí)行的金錢財產(chǎn),但同時也由于其具有一定的人身和隱秘性,而不像房屋、汽車、存款等執(zhí)行起來那么容易,因此該產(chǎn)品具有避債功能。由于老賴隱匿財產(chǎn)的渠道和手段越來越多,被執(zhí)行人企圖通過保險、信托等手段規(guī)避執(zhí)行的情況也日益普遍。

)最高法和各地法院對人身保險合同強制執(zhí)行問題的現(xiàn)狀。對于人身保險強制執(zhí)行問題,最高人民法院并沒有專門下發(fā)文件和通知,各地法院執(zhí)行標準不一,存在一定程度上的混亂??v觀全國,各地法院自2019年起加大了對人身保險等金融產(chǎn)品的執(zhí)行力度,目前人民法院執(zhí)行局已經(jīng)可以實現(xiàn)對被執(zhí)行人所有保單信息的網(wǎng)上查詢,但在網(wǎng)上無法實現(xiàn)凍結(jié)和劃扣,需要到保險公司進行實地執(zhí)行。

二、融資擔(dān)保追償中保單申請執(zhí)行的法律依據(jù)。

人身保險強制執(zhí)行的法理依據(jù)。保單是否具有財產(chǎn)權(quán)益,是判斷是否能夠執(zhí)行的前提和依據(jù)。人身保險合同的相對人為投保人和保險人保險公司,被保險人和受益人僅為保險合同的關(guān)系人。投保人負責(zé)繳納保費,享有保單財產(chǎn)權(quán)益,包括合同解除后獲得的現(xiàn)金價值和獲得現(xiàn)金的保單貸款;受益人享有獲取紅利、領(lǐng)取生存金、年金和申請理賠金的權(quán)益;而被保險人屬于風(fēng)險標的,某種意義上不享有財產(chǎn)權(quán)益。所以,保單是有財產(chǎn)權(quán)益的,因此有執(zhí)行的依據(jù)存在。

人身保險強制實施的法律依據(jù)。《中華人民共和國民事訴訟法》第二百四十一條規(guī)定,被執(zhí)行人未按執(zhí)行通知書履行法律文書確定的義務(wù),應(yīng)當(dāng)報告當(dāng)前以及收到執(zhí)行通知之日前一年的財產(chǎn)情況?!蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉執(zhí)行程序若干問題的解釋》第三十二條規(guī)定,被執(zhí)行人財產(chǎn)報告義務(wù)的對象包括“財產(chǎn)權(quán)利,如債權(quán)、股權(quán)、投資權(quán)益、基金、知識產(chǎn)權(quán)等”。《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定》第二條第一款規(guī)定,人民法院可以查封、扣押、凍結(jié)登記在被執(zhí)行人名下的不動產(chǎn)、特定動產(chǎn)及其他財產(chǎn)權(quán)?!蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于限制被執(zhí)行人高消費及相關(guān)消費的若干規(guī)定》第3條第8款規(guī)定。

三、融資擔(dān)保追償中保單的強制執(zhí)行探究。

保費與保單現(xiàn)金價值的關(guān)系。保費是投保人向保險公司購買保單所繳納的錢,而現(xiàn)金價值是投保人申請解除合同保險公司退還的錢,一般來講,保單現(xiàn)金價值比所繳保費要低,這要看保險合同中約定的現(xiàn)金價值表。根據(jù)《保險法》第47條的規(guī)定:投保人解除合同的,保險人應(yīng)當(dāng)自接到解除合同通知書之日起30日內(nèi),按照合同約定將保險單的現(xiàn)金價值退還。

人民法院執(zhí)行保單的強制措施。人身險保單強制執(zhí)行措施有凍結(jié)扣劃和提取現(xiàn)金價值三種情況。凍結(jié)人身險保單防止變更投保人,各法院對此均無異議,爭議在于能否強制解除保險合同,進而扣劃現(xiàn)金價值??隙ㄒ庖娬J為,法院有權(quán)強制解除合同,并扣劃保單現(xiàn)金價值。如《鄧翔、興鐵一號產(chǎn)業(yè)投資基金合伙企業(yè)財產(chǎn)份額轉(zhuǎn)讓糾紛執(zhí)行案》【(2020)最高法執(zhí)復(fù)71號】中,最高人民法院對此持肯定意見,最高法認為:首先,人民法院可以強制解除保險合同。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于限制被執(zhí)行人高消費及有關(guān)消費的若干規(guī)定》第三條第款關(guān)于被執(zhí)行人為自然人的,不得支付高額保費購買保險理財產(chǎn)品的規(guī)定精神,如被執(zhí)行人拒不執(zhí)行生效法律文書確定的義務(wù),在其可以單方面行使保險合同解除權(quán)而未行使,致使債權(quán)人的債權(quán)得不到清償,人民法院可以在此情形下強制被執(zhí)行人行使,代替投保人強制解除所購保險合同。此外,浙江省高級人民法院發(fā)布的《關(guān)于加強和規(guī)范對被執(zhí)行人擁有的人身保險產(chǎn)品財產(chǎn)利益執(zhí)行的通知》規(guī)定,投保人購買傳統(tǒng)型、分紅型等人身保險產(chǎn)品,屬于投保人的財產(chǎn)權(quán)。該財產(chǎn)權(quán)屬于責(zé)任財產(chǎn),人民法院可以執(zhí)行。被執(zhí)行人下落不明或者拒不在退保申請書上簽字的,執(zhí)行法院可向保險機構(gòu)出具執(zhí)行裁定書、協(xié)助執(zhí)行通知書,要求協(xié)助扣劃保險產(chǎn)品退保后財產(chǎn)利益,保險機構(gòu)負有協(xié)助義務(wù)。否定意見則認為,法院只有在被執(zhí)行人解除保險合同的情況下,才能扣劃保單的現(xiàn)金價值。例如,廣東省高級人民法院發(fā)布的《關(guān)于執(zhí)行案件疑難法律適用問題的解答意見》指出,人身保險合同關(guān)系到被保險人的生命權(quán)利益,為避免被保險人人身法律關(guān)系受到損害,將投保人退保作為執(zhí)行的先決條件。北京市高級人民法院也發(fā)文指出,對被執(zhí)行人所投商業(yè)保險,人民法院可以基于保險合同約定對被執(zhí)行人享有的權(quán)益予以凍結(jié)和處分,但不得強制解除該保險合同的法律關(guān)系。從近年來法院的執(zhí)行措施和態(tài)度來看,越來越傾向于可強制解除合同,最高人民法院也在相關(guān)案例中詳細闡述了人身保險可以強制解除合同的理由,明確表明了現(xiàn)金價值可強制扣劃的觀點。這將有利于今后各法院統(tǒng)一執(zhí)行保單的標準和操作方法。

強制執(zhí)行中的保險合同關(guān)系人。對被保險人和受益人影響較大的人身險合同強制解除,結(jié)合保險法有關(guān)司法解釋中關(guān)于被保險人和受益人介入權(quán)的有關(guān)規(guī)定,法院在執(zhí)行保單現(xiàn)金價值時,為保護被保險人和受益人的介入權(quán),如果投保人、被保險人和受益人為同一人,則無須征詢被保險人和受益人的意見;如果投保人、被保險人和受益人不是同一人,人民法院在扣劃退保后保險產(chǎn)品能獲得的財產(chǎn)利益時,應(yīng)當(dāng)告知被保險人和受益人。如果被保險人和受益人同意承擔(dān)投保人的合同地位,維持保險合同的效力,并在退保后將等值于保單現(xiàn)金價值的財產(chǎn)交付人民法院替代履行的,人民法院可以不再執(zhí)行保單現(xiàn)金價值。

四、融資擔(dān)保追償中保單強制執(zhí)行的要略。

目前,上海、江蘇等少數(shù)高級人民法院出臺專門文件,對保單權(quán)益執(zhí)行進行規(guī)范,但仍有不少高院并未明確,造成各級法院對保單執(zhí)行尺度把握不一,很多法院不加區(qū)分保險產(chǎn)品類型、保單現(xiàn)金價值多少及是否屬于保險理賠款,均納入執(zhí)行范圍。綜合上述已出臺專門文件,筆者在此提出實務(wù)中可供執(zhí)行的產(chǎn)品和權(quán)益,供各融資擔(dān)保公司在執(zhí)行追償實務(wù)中參考:凍結(jié)劃扣被執(zhí)行人身份不同的情況。1.被執(zhí)行人為投保人的,可凍結(jié)或扣劃歸屬于投保人的現(xiàn)金價值、紅利等保單權(quán)益;2.被執(zhí)行人為被保險人的,可凍結(jié)或扣劃歸屬于被保險人的生存金等保險權(quán)益;3.被執(zhí)行人為受益人的,可凍結(jié)或扣劃歸屬于受益人的生存金等保險權(quán)益。可供凍結(jié)劃扣的保單產(chǎn)品類型。投保人購買傳統(tǒng)型、分紅型、投資連接型、萬能型人身保險產(chǎn)品、依保單約定可獲得的生存保險金、以現(xiàn)金方式支付的保單紅利或退保后保單的現(xiàn)金價值,均屬于投保人、被保險人或受益人的財產(chǎn)權(quán)。(三)可供凍結(jié)劃扣的具體對象。1.依保險合同約定可領(lǐng)取的生存保險金、現(xiàn)金紅利、退??色@得的現(xiàn)金價值(賬戶價值、未到期保費);2.按保險合同約定可確認但未完成給付的保險金;3.鑒于重大疾病保險、意外傷殘保險、醫(yī)療費用保險等產(chǎn)品人身專屬性較強、保單現(xiàn)金價值低,但潛在可能獲得的保障大,人民法院應(yīng)秉承比例原則,對該類保單一般不作扣劃;4.其他權(quán)屬清晰的財產(chǎn)性權(quán)益。

五、融資擔(dān)保追償中保單執(zhí)行的實務(wù)操作方法探析

(一)保單權(quán)益強制執(zhí)行的方法路徑。實踐中,擔(dān)保公司代償債務(wù)后,被執(zhí)行人通常會認為購買的商業(yè)保單只有保險公司、自己和極少數(shù)人知道,只要自己不說,法院也查不到,其實不然。2019年,最高人民法院發(fā)布的《關(guān)于深化執(zhí)行改革健全解決執(zhí)行難長效機制的意見——人民法院執(zhí)行工作綱要(2019—2023)》《關(guān)于研究處理對解決執(zhí)行難工作情況報告審議意見的報告(2019年4月21日)》中就強調(diào)要完善財產(chǎn)調(diào)查制度,健全執(zhí)行聯(lián)動機制,完善人民法院網(wǎng)絡(luò)執(zhí)行查控系統(tǒng),進一步拓寬查控系統(tǒng)的覆蓋范圍,實現(xiàn)所有財產(chǎn)形式查控扣一體化。目前,筆者收集到實務(wù)中常見的法院保單調(diào)查方法有:1. 通過全國網(wǎng)絡(luò)“總對總”執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)查控系統(tǒng)查詢;2.通過所在地互聯(lián)網(wǎng)信息查詢平臺查詢;3.直接到當(dāng)?shù)乇kU行業(yè)協(xié)會和保險公司進行查詢;4.出具律師調(diào)查令,讓申請執(zhí)行人的代理律師到有關(guān)部門調(diào)查。此外,隔壁的河南省也有一些較好的做法可供參考:河南省保險行業(yè)協(xié)會建立各保險公司與參??蛻綦p邊對話的長效機制,凡省內(nèi)參保的客戶,均可通過電信部門收到短信提醒,這意味著當(dāng)不知道被執(zhí)行人購買哪家公司保單,可到省保險行業(yè)協(xié)會進一步調(diào)查。相信隨著各部門數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通,投保信息的查詢也更加方便快捷。

保單受益人變更為信托公司強制執(zhí)行問題。在實際操作中,能夠為我們融資擔(dān)保的客戶多為區(qū)域高凈值客戶,這些客戶往往選擇“保險+信托”的方式來實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值、財富傳承和風(fēng)險隔離。信托財產(chǎn)在信托存續(xù)期間獨立于委托人、受托人、受益人各自的固有財產(chǎn),因此原則上保險身故受益人變更為信托公司能夠有效避免保單被執(zhí)行。但根據(jù)《信托法》的規(guī)定,這些保險信托并非絕對不能執(zhí)行,如《信托法》第十七條規(guī)定,有下列情形之一可以強制執(zhí)行:設(shè)立信托前債權(quán)人已對該信托財產(chǎn)享有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利,并依法行使該權(quán)利的;受托人處理信托事務(wù)所產(chǎn)生債務(wù),債權(quán)人要求清償該債務(wù)的;法律規(guī)定的其他情形?!缎磐蟹ā返谑粭l有下列情形之一的,信托無效:信托目的違反法律、行政法規(guī)或者損害社會公共利益;信托財產(chǎn)不能確定;委托人以非法財產(chǎn)或者本法規(guī)定不得設(shè)立信托的財產(chǎn)設(shè)立信托;專以訴訟或者討債為目的設(shè)立信托;受益人或者受益人范圍不能確定;法律、行政規(guī)定其他情形。第十二條:委托人設(shè)立信托損害其債權(quán)人利益的,債權(quán)人有權(quán)申請人民法院撤銷該信托。可見實務(wù)清收中,信托財產(chǎn)仍有可能被我們追償執(zhí)行。即使不能執(zhí)行,如果信托被法院認定無效撤銷,信托公司將信托財產(chǎn)返還給有民事爭議的委托人,該財產(chǎn)可以再次由法院執(zhí)行。

(三)融資擔(dān)保追償中保單強制執(zhí)行對策的補充思考。實踐中,融資擔(dān)保同行首先要充分認識到一是人身保險成為集保障、投資、融資、理財、避債多種功能復(fù)合型金融商品工具;二是商業(yè)保險保單現(xiàn)金價值系基于投保人繳納的保費所形成,構(gòu)成投保人的責(zé)任財產(chǎn),且絕大多數(shù)不屬于執(zhí)行豁免的范圍。其次,對被擔(dān)保人的債務(wù)代償后要及時向法院遞交強制執(zhí)行申請,發(fā)現(xiàn)擔(dān)保人賬戶存款不足以清償全部債務(wù),且被擔(dān)保人未以其他方式履行,可嘗試結(jié)合限高、凍結(jié)、扣押等多種方式嚴實強制措施方法、夯實反擔(dān)保條件,打出一套“組合拳”。對于保單等不易發(fā)現(xiàn)的財產(chǎn),及時向法院申請被執(zhí)行人限高、納入失信被執(zhí)行人名單等,最大限度敦促其積極籌措資金配合法院變現(xiàn)、履行義務(wù)以盡快解除限制消費等征信措施。發(fā)現(xiàn)被擔(dān)保人名下有保險合同財產(chǎn)線索后,可由法官先行前往保險公司將其名下全部保單的現(xiàn)金價值予以凍結(jié),與被擔(dān)保人溝通能否主動履行以免扣劃保單導(dǎo)致其權(quán)益受損,給予其寬限期籌措剩余案款,待其足額履行后及時撤銷懲戒措施。未主動履行且無其他財產(chǎn)可供執(zhí)行,可及時向法院申請依法向保險公司發(fā)出強制執(zhí)行裁定書及協(xié)助扣劃存款通知書,執(zhí)行保單的現(xiàn)金價值,最大限度實現(xiàn)企業(yè)債權(quán)。

結(jié)語:人身保險產(chǎn)品本質(zhì)上屬于一項財產(chǎn)性權(quán)益,具有一定的儲蓄性和有價性,人民法院有權(quán)對該項財產(chǎn)利益進行強制執(zhí)行。法院在執(zhí)行人身保險產(chǎn)品時,要充分考慮保單合同中的關(guān)系人,投保人為被執(zhí)行人時應(yīng)允許被保險人或受益人支付對價取得投保人地位。各融資擔(dān)保公司在實務(wù)追償清收中要善用相關(guān)法律和司法解釋,促使相關(guān)部門形成更健全的執(zhí)行聯(lián)動機制、更完善的人民法院網(wǎng)絡(luò)執(zhí)行查控系統(tǒng)、覆蓋范圍更廣的查控系統(tǒng),進一步實現(xiàn)所有財產(chǎn)形式查控扣一體化,通過完善財產(chǎn)調(diào)查制度、構(gòu)建長效對話機制、夯實反擔(dān)保條件等方面化解債務(wù)風(fēng)險,以期對降低融資擔(dān)保公司代償追償風(fēng)險起到積極有效的作用。

參考文獻:

《江蘇省高級人民法院關(guān)于加強和規(guī)范被執(zhí)行人所有的人身保險產(chǎn)品財產(chǎn)性權(quán)益執(zhí)行的通知》

《上海市高級人民法院關(guān)于建立被執(zhí)行人人身保險產(chǎn)品財產(chǎn)利益協(xié)助執(zhí)行機制的會議紀要》

浙江高院《關(guān)于加強和規(guī)范對被執(zhí)行人擁有的人身保險產(chǎn)品財產(chǎn)利益執(zhí)行》的通知

《廣東高院關(guān)于執(zhí)行案 件法律適用疑難問題的解答意見》