銀行業(yè)金融機構(gòu)與融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)合作指引
第一章 總則
第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)與融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)合作（以下簡稱“銀擔(dān)合作”）行為，維護(hù)雙方合法權(quán)益，促進(jìn)銀擔(dān)合作健康發(fā)展，更好地服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國合同法》《中華人民共和國擔(dān)保法》《中華人民共和國物權(quán)法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理條例》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本指引。
第二條 本指引所稱銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱“銀行”）是指在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構(gòu)以及政策性銀行。
本指引所稱融資擔(dān)保公司（以下簡稱“擔(dān)保公司”）是指符合《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理條例》設(shè)立條件，依法經(jīng)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立，經(jīng)營融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司和股份有限公司。
本指引所稱客戶是指已獲得銀行與擔(dān)保公司雙方授信額度，兼具借款人和被擔(dān)保人雙重身份的企（事）業(yè)法人、其他組織或自然人。
本指引所稱監(jiān)督管理部門是指省、自治區(qū)、直轄市人民政府確定的負(fù)責(zé)本行政區(qū)域內(nèi)融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理工作的部門。
第三條 銀擔(dān)合作應(yīng)當(dāng)遵循以下基本原則：
（一）自愿原則。銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)遵循自愿原則達(dá)成合作意向，任何單位和個人不得非法干預(yù)。
（二）平等原則。銀擔(dān)合作雙方法律地位平等，一方不得將自己的意志強加給另一方。
（三）公平誠信原則。銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定雙方權(quán)利和義務(wù)；行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則，不得損害對方及第三方合法權(quán)益。
（四）合規(guī)審慎經(jīng)營原則。銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)遵守相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，建立可持續(xù)的、合規(guī)審慎經(jīng)營的合作模式。
第四條 銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)根據(jù)國家政策導(dǎo)向，主動作為，加強合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補和互利雙贏，在支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展方面承擔(dān)應(yīng)有的社會責(zé)任。
第二章 機構(gòu)合作規(guī)范
第五條 銀行應(yīng)當(dāng)就與擔(dān)保公司合作制定專門的管理制度，明確內(nèi)部職責(zé)分工和權(quán)限、合作標(biāo)準(zhǔn)、合作協(xié)議框架內(nèi)容、日常管理、合作暫停及終止等內(nèi)容。
第六條 銀行應(yīng)當(dāng)綜合考量擔(dān)保公司治理結(jié)構(gòu)、資本金實力、風(fēng)控能力、合規(guī)情況，信用記錄及是否加入再擔(dān)保體系等因素，科學(xué)、公平、合理確定與擔(dān)保公司合作的基本標(biāo)準(zhǔn)，并向申請合作的擔(dān)保公司公開。
銀行可考慮地區(qū)差異，授權(quán)分支機構(gòu)在總行統(tǒng)一規(guī)定的基礎(chǔ)上細(xì)化與擔(dān)保機構(gòu)合作的具體標(biāo)準(zhǔn)。
第七條 銀行不得與下列擔(dān)保公司開展擔(dān)保業(yè)務(wù)合作，已開展擔(dān)保業(yè)務(wù)合作的，應(yīng)當(dāng)妥善清理處置現(xiàn)有合作業(yè)務(wù)：
（一）不持有融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證；
（二）違反法律法規(guī)及有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，已經(jīng)或可能遭受處罰、正常經(jīng)營受影響的；
（三）被列入人民法院失信被執(zhí)行人名單的;
（四）被列入工商行政管理部門經(jīng)營異常名錄或者嚴(yán)重違法失信企業(yè)名單的；
（五）被全國信用信息共享平臺歸集和列入國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)的其他領(lǐng)域失信黑名單的。
第八條 銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)以書面形式簽訂合作協(xié)議，明確雙方權(quán)利和義務(wù)。合作協(xié)議應(yīng)當(dāng)包括業(yè)務(wù)合作范圍、合作期限、授信額度、風(fēng)險分擔(dān)、代償寬限期、信息披露等內(nèi)容。
第九條 銀擔(dān)合作雙方可約定在下列范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)合作：
（一）融資擔(dān)保業(yè)務(wù)：包括貸款擔(dān)保、票據(jù)承兌擔(dān)保、信用證擔(dān)保及其他融資擔(dān)保業(yè)務(wù)；
（二）非融資擔(dān)保業(yè)務(wù)：包括投標(biāo)擔(dān)保、工程履約擔(dān)保、訴訟保全擔(dān)保及其他非融資擔(dān)保業(yè)務(wù)；
（三）其他合法合規(guī)業(yè)務(wù)。
第十條 銀行應(yīng)當(dāng)依據(jù)擔(dān)保公司的資信狀況，依法合理確定擔(dān)保公司的擔(dān)保額度。
第十一條 鼓勵銀擔(dān)合作雙方本著互利互惠、優(yōu)勢互補的原則合理分擔(dān)客戶授信風(fēng)險，雙方可約定各自承擔(dān)風(fēng)險的數(shù)額或比例。
第十二條 客戶債務(wù)違約后銀行可給予擔(dān)保公司一定的代償寬限期。寬限期內(nèi)，銀擔(dān)合作雙方均應(yīng)督促債務(wù)人履行債務(wù)。
第十三條 擔(dān)保公司因再擔(dān)保獲得業(yè)務(wù)增信或風(fēng)險分擔(dān)的，銀行應(yīng)當(dāng)在風(fēng)險可控、商業(yè)可持續(xù)的前提下，在合作準(zhǔn)入、放大倍數(shù)、風(fēng)險分擔(dān)、貸款利率等方面給予適當(dāng)優(yōu)惠。
第十四條 銀擔(dān)合作雙方不得以任何理由和任何形式向?qū)Ψ绞杖『献鲄f(xié)議、保證合同約定以外的其他費用。
第十五條 銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)建立良好的信息溝通機制并對獲取的對方信息履行保密義務(wù)，除根據(jù)法律法規(guī)、監(jiān)督管理部門和司法機關(guān)要求或經(jīng)對方同意外，不得向第三方披露合作過程中獲取的對方信息，不得利用獲取的信息損害對方利益。
第十六條 銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)合作協(xié)議約定，將與擔(dān)保公司合作范圍內(nèi)的本行信貸政策、重點業(yè)務(wù)領(lǐng)域、重點業(yè)務(wù)品種、信貸業(yè)務(wù)操作流程等及時告知合作擔(dān)保公司。
擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)及時、完整、準(zhǔn)確地提供與銀行合作的申報材料，并且應(yīng)當(dāng)根據(jù)合作協(xié)議約定按期向合作銀行披露公司治理情況、財務(wù)報告、風(fēng)險管理狀況、資本金構(gòu)成及資金運用情況、擔(dān)保業(yè)務(wù)總體情況、從其他銀行獲取授信情況及其他重要事項等相關(guān)信息、資料。
銀行可按照合作協(xié)議約定的方式對合作擔(dān)保公司進(jìn)行資信核查，擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)給予積極配合。
第十七條 擔(dān)保公司出現(xiàn)下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)在約定的期限內(nèi)書面通知銀行：
（一）變更注冊資本；
（二）法定代表人、主要股東、公司名稱、公司住所發(fā)生變更；
（三）發(fā)生合作協(xié)議約定的大額代償；
（四）涉及合作協(xié)議約定的重大經(jīng)濟(jì)糾紛或訴訟；
（五）涉嫌重大違法違規(guī)行為被行政機關(guān)、司法機關(guān)調(diào)查或處罰；
（六）被解散、被撤銷或被宣告破產(chǎn)；
（七）合作協(xié)議約定的可能影響銀擔(dān)合作的其他重大情形。
第十八條 銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)在合作協(xié)議有效期內(nèi)保持合作的持續(xù)性和穩(wěn)定性，避免合作政策頻繁調(diào)整。合作協(xié)議有效期內(nèi)任何一方不得無故單方暫?；蚪K止合作。
第十九條 銀擔(dān)合作雙方可以約定，當(dāng)出現(xiàn)下列情形之一的，銀擔(dān)合作暫?；蚪K止：
（一）合作協(xié)議到期，雙方未續(xù)期或未達(dá)成新的協(xié)議；
（二）一方不履行合作協(xié)議規(guī)定或存在違法違規(guī)行為，嚴(yán)重影響另一方利益的；
（三）銀行或擔(dān)保公司與客戶串通，惡意套取銀行信貸資金或騙取擔(dān)保公司代償資金的；
（四）其他嚴(yán)重影響銀擔(dān)合作正常進(jìn)行的情況。
第二十條 銀行應(yīng)當(dāng)積極改進(jìn)績效考核和風(fēng)險問責(zé)機制，在業(yè)務(wù)風(fēng)險可控基礎(chǔ)上，提高對小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資擔(dān)保貸款的風(fēng)險容忍度。
第二十一條 銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)采取措施切實降低小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資成本。雙方應(yīng)當(dāng)合理確定客戶的利率、費率收取標(biāo)準(zhǔn)，不得以任何理由和任何形式向客戶收取合同約定以外的其他費用，不得占用客戶貸款。銀行對擔(dān)保公司承擔(dān)代償風(fēng)險的小微企業(yè)和“三農(nóng)”貸款，應(yīng)當(dāng)按照國家政策導(dǎo)向要求采取適當(dāng)?shù)睦蕛?yōu)惠措施。
第二十二條 中國融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會和中國銀行業(yè)協(xié)會應(yīng)在有關(guān)部門指導(dǎo)下，綜合運用全國信用信息共享平臺、國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)及相應(yīng)的信息抽查制度，加快開展擔(dān)保公司信用記錄工作，建立銀擔(dān)合作信息共享平臺。銀行應(yīng)當(dāng)逐步加大對擔(dān)保公司信用記錄和第三方信用評級結(jié)果的運用，將其作為確定擔(dān)保公司合作內(nèi)容的重要參考因素。
第三章 業(yè)務(wù)操作規(guī)范
第二十三條 銀行和擔(dān)保公司可分別受理客戶申請或互相推薦客戶?？蛻舻倪x擇應(yīng)當(dāng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策。
第二十四條 銀行和擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照信貸條件和擔(dān)保條件，各自對擬合作的客戶進(jìn)行獨立的調(diào)查和評審，任何一方不得進(jìn)行干預(yù)。
銀行和擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)運用金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，報送和查詢客戶信息，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險。
銀行不得降低對客戶還款能力的評審標(biāo)準(zhǔn)，不得放松貸前、貸中、貸后環(huán)節(jié)的各項管理要求。
第二十五條 擔(dān)保公司評審?fù)ㄟ^后，應(yīng)當(dāng)及時向銀行出具明確擔(dān)保決策意見的書面文件，供銀行審批使用。
第二十六條 銀行在審批銀擔(dān)合作業(yè)務(wù)中，應(yīng)當(dāng)優(yōu)化審批流程，提高審批效率。審批通過后，銀行應(yīng)當(dāng)及時與客戶簽署借款（授信）合同、與擔(dān)保公司簽署保證合同。
第二十七條 銀擔(dān)合作雙方可以根據(jù)合作協(xié)議的約定內(nèi)容制定專門的保證合同文本。采用銀行提供的保證合同格式文本的，如格式文本內(nèi)容與合作協(xié)議不一致，應(yīng)當(dāng)以特別約定的方式在格式文本中予以明確。
第二十八條 擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)及時辦理客戶提供的反擔(dān)保手續(xù)，有抵、質(zhì)押物的應(yīng)當(dāng)及時辦理抵、質(zhì)押登記等手續(xù)。
第二十九條 銀行在接到擔(dān)保公司放款通知后，應(yīng)當(dāng)及時按照有關(guān)監(jiān)管規(guī)定履行支付手續(xù)。
銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)擔(dān)保公司要求向擔(dān)保公司提供放款憑證復(fù)印件和信貸資金支付明細(xì)表。
第三十條 授信業(yè)務(wù)持續(xù)期間，銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)按照要求對客戶實施貸（保）后管理，及時共享客戶運營情況及風(fēng)險預(yù)警信息，共同開展風(fēng)險防范和化解工作。
第三十一條 授信業(yè)務(wù)到期前，銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)分別按照各自規(guī)定督促客戶準(zhǔn)備歸還銀行資金。
客戶正常歸還銀行資金的，銀行應(yīng)當(dāng)及時向擔(dān)保公司出具證明擔(dān)保責(zé)任解除的書面文件。
第三十二條 客戶未能按期歸還銀行資金的，銀行應(yīng)當(dāng)立即通知擔(dān)保公司。銀擔(dān)合作雙方均應(yīng)在代償寬限期內(nèi)進(jìn)行催收、督促客戶履約。
銀行應(yīng)當(dāng)在代償寬限期內(nèi)書面通知擔(dān)保公司代償。
代償寬限期內(nèi)客戶歸還銀行資金的，銀行應(yīng)當(dāng)向擔(dān)保公司出具證明擔(dān)保責(zé)任解除的書面文件；未能歸還銀行資金的，擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)及時代償。
擔(dān)保公司代償后，銀行應(yīng)當(dāng)向擔(dān)保公司出具證明代償及擔(dān)保責(zé)任解除的書面文件。
第三十三條 擔(dān)保公司未能在代償寬限期內(nèi)代償?shù)模y行可根據(jù)合作協(xié)議和保證合同約定，通過仲裁、訴訟等方式強制擔(dān)保公司代償。
第三十四條 擔(dān)保公司代償后，銀行應(yīng)當(dāng)積極配合其對客戶的債權(quán)追索。
銀擔(dān)合作雙方約定風(fēng)險分擔(dān)的，任何一方追索債權(quán)獲得的資金，應(yīng)當(dāng)在扣除追償費用后按約定的風(fēng)險分擔(dān)比例進(jìn)行分配。
第三十五條 客戶出現(xiàn)違約事項達(dá)到銀行可以宣布授信業(yè)務(wù)提前到期的條件時，銀行應(yīng)當(dāng)及時通知擔(dān)保公司。擔(dān)保公司發(fā)現(xiàn)客戶經(jīng)營異常的，應(yīng)當(dāng)及時通知銀行。
第四章 附則
第三十六條 政府依法設(shè)立的融資擔(dān)?；稹⑿庞帽ＷC基金等與銀行開展業(yè)務(wù)合作可參照本指引。
擔(dān)保公司與金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、財務(wù)公司、金融租賃公司、消費金融公司、貸款公司等依法設(shè)立的金融機構(gòu)以及小額貸款公司、融資租賃公司、商業(yè)保理公司等開展業(yè)務(wù)合作可參照本指引。
第三十七條 本指引自發(fā)布之日起施行。
